Cabinet d’expertise comptable, spécialiste du commerce
La recherche d'un financement bancaire est parfois difficile, les établissements financiers rechignant à donner leur confiance à un porteur de projet d'entreprise.
Des règles doivent ainsi être respectées afin que vous ayez le maximum de chances de concrétiser votre projet. Nous aurons naturellement cherché à les respecter dans le cadre de l'établissement du dossier de financement.
Les raisons du besoin de capitaux
En préambule, il convient d'affecter un besoin de financement à une utilisation précise :
- Financer les investissements (frais de création, travaux, dépôt de garantie, matériels, agencements...)
- Financement de l’exploitation (stock, créances, loyer d'avance...)
L’amplitude des besoins de capitaux
Il convient de définir le montant et la nature du crédit.
Le besoin de ressources doit être évalué en se fondant sur :
- Les disponibilités,
- Le crédit fournisseurs et les dettes fiscales et sociales,
- Les décaissements importants (investissements et crédit-bail, remboursements…)
Il est alors indispensable de monter un plan de financement et un plan de trésorerie. Ces documents, établis par notre cabinet d’expertise comptable, seront intégrés dans le dossier de financement.
Une solution visant à réduire les besoins de capitaux existe-t-elle ?
Il paraît évident de chercher à diminuer les besoins. Plusieurs pistes existent :
- Minorer les investissements,
- Financer autrement le besoin en fonds de roulement,
- Accroître le délai de paiement des fournisseurs,
- Obtenir des subventions, des aides ou des crédits d’impôt.
Respecter l’équilibre financier
Généralement, le fonds de roulement finançant les immobilisations par des capitaux permanents doit être positif pour conserver une couverture satisfaisante des besoins financiers d’exploitation.
Les besoins permanents (investissements et besoin en fonds de roulement) doivent être couverts par un financement à long terme. La règle de base pourrait être la suivante : « le court terme finance le court terme, le long terme finance le long terme ». Ainsi, pour un investissement, la durée de l’emprunt ne doit pas dépasser celle de la vie du bien financé.
La demande de financement bancaire
Les solutions de financement envisageables sont toutes assorties de conditions et / ou de garanties, notamment pour l’obtention d’un crédit bancaire, qui doivent être comparées pour rechercher un financement en adéquation avec le besoin.
Quelques exemples de garanties :
- Nantissement des droits sociaux
- Contrat d'assurance vie,
- Garanties extérieures et cautions personnelles / familiales,
- Garanties réelles : hypothèques, cautions hypothécaires, nantissement de fonds,
- Sociétés de caution mutuelle…
Il est recommandé de solliciter OSEO dans tous les cas où son intervention est possible.
Le banquier sera très attentif également aux apports des associés (montant du capital social et des comptes courants).
Réussir une demande de financement bancaire
Votre interlocuteur bancaire sera l’intermédiaire chargé de faire remonter l’information auprès du décideur final, le « service crédit ». La banque ne prend que des risques très étudiés. Il convient en conséquence d’instaurer un climat de confiance et de remettre un dossier de financement complet et de qualité.
La confiance du banquier dans votre projet passe par une structure financière équilibrée. Il appréciera notamment :
- Les bases de l’équilibre financier entre les capitaux propres et les dettes à moyen et long termes,
- Le pourcentage de financement des immobilisations à acquérir. La banque finance en effet rarement à 100% le besoin à couvrir,
- Le rapport entre la charge annuelle de remboursement des dettes à terme avec l’autofinancement net.
Ensemble, nous définirons les besoins financiers de votre projet et élaborerons le plan de financement prévisionnel. Cette analyse sera menée une fois l'étude de marché effectuée et l'emplacement de la boutique pré-sélectionné.
Nous vous remettrons alors un dossier de financement, couché sur du papier à entête du cabinet. Vous pourrez alors le remettre à votre conseiller bancaire. Naturellement, nous serons à votre disposition pour vous accompagner dans cette démarche si notre intervention s'avérait requise.
